金融業正在發生不可逆轉的變化：今天的消費者精通技術，更青睞費率低、透明度高、移動端快捷易用的金融服務；傳統銀行面臨互聯網金融的挑戰，競爭優勢和市場份額不斷流失。在此背景下，匯豐銀行積極擁抱數字化浪潮，應對金融科技企業的競爭。匯豐銀行首席架構師David Knott向我們介紹了匯豐銀行的愿景。

傳統銀行與金融科技企業的競合關系

自1998年Paypal創立以來，金融科技服務發展相當緩慢，直到幾年前才進入快速增長期。今天，Apple Pay、Android Pay、財付通、支付寶等眾多金融服務加入競爭，對消費者和小型企業消費理財方式產生了顛覆性的影響。

在貸款難問題普遍存在、個人貸款風險過高的情況下，各類金融科技服務應運而生：從P2P電子貨幣轉帳，到整合各企業網站的統一支付平臺，不一而足。

其中，全球最大的網絡信貸平臺Lending Club 2016年向消費者和小型企業發放貸款高達84億美元；P2P資產管理企業Betterment最新估值達7億美元，比一年前的4.5億美元幾乎翻了一番。

許多傳統銀行注意到金融科技的崛起，紛紛呼吁加大該行業的監管力度。那么，傳統銀行與金融科技企業之間是什么關系呢？

匯豐銀行首席架構師David Knott表示：“匯豐歡迎金融科技企業加入競爭，但匯豐更愿意把金融科技企業視為潛在合作伙伴，而不是競爭對手。”2017年3月，匯豐銀行宣布與全球最大的在線貿易平臺Tradeshift建立伙伴關系。David Knott解釋說，金融科技企業能夠給市場帶來令人振奮的新技術，為客戶打造更有吸引力的金融服務產品。David Knott認為：“一直以來，銀行都是傳統大型科技企業的客戶，但過去幾年來，科技市場已經發生天翻地覆的變化，幾乎每天都有新的科技企業誕生，因此也 給匯豐帶來了大量的合作機遇。”

David Knott表示，在業務層面，匯豐與眾多伙伴和客戶建立了合作關系，“匯豐擅于和其他企業打交道，探索互惠共贏的合作方式”，而在技術層面，David Knott指出新的技術合作模式不斷涌現，匯豐將基于其目標選擇最佳的合作方式。“技術合作模式豐富多樣，比如說利潤共享、知識產權共享等等。匯豐既可以作為顧客直接購買許可、產品和服務，也可以擔任技術投資工具的角色。”David Knott采取了非常務實的立場，認為有時候匯豐適合當顧客，但有時候匯豐更適合作為投資者，探索金融科 技企業的運作方式，助力金融科技企業取得成功。

擁抱數字化浪潮

在數字化時代，支付方式和數字化系統都將迎來快速變革。麥肯錫指出，銀行必須在三至五年內掌握數字技術，才能在市場競爭中生存下來。

匯豐從很早就開始擁抱數字技術，有能力快速應對市場變化。David Knott介紹說，“匯豐的做法是把業務團隊和技術團隊分成小規模的數字技術團隊，充分授權，在環境、技能等方面提供充分保障，幫助他們取得成功。”

談及科技對銀行業的影響，David Knott非常興奮：“云技術既可以讓新技術的使用變得更加便捷，也可以實現大規模、可彈性擴展的服務。機器學習技術可以令數據發揮作用，優化業務決策算法。”他認為人工智能將給銀行業帶來巨大影響：“人工智能將滲透所有銀行業務，無論是咨詢、檢測匿名交易，還是協助處理正常交易。”安全問題攸關個人和企業金融服務的成敗，David Knott認為生物識別技術有助加強安全：“生物識別技術可以對人體特征進行數字化，并以數字方式進行存儲，實現無縫、簡易、安全的身份識別功能。”

開發移動端，敏捷響應客戶需求

數字商業平臺Avoka發布的《2017年銀行業數字行銷年度報告》指出，超過半數銀行的個人銀行業務大多無法通過網絡申辦。報告認為大多數銀行在數字營銷和數字渠道上的投資沒有發揮應有的效果。消費者開立在線賬戶時，高達70%至90%的消費者中途退出。

與大多數銀行相比，匯豐銀行擁有完善的在線和移動客戶服務。David Knott介紹：“移動應用將對我們的基礎設施產生深遠的影響。因為有了移動應用，人們不必到營業網點就能辦理業務。”David Knott表示消費者的行為也發生了變化。“幾十年前，客戶每月會從信箱取出銀行賬單；現在客戶可以一天多次檢查自己的資金狀況。因此，我們必須確保移動應用能夠快速作出響應，后端也要進行相應調試，確保響應速度能夠滿足客戶需求。”

快速響應客戶需求、為客戶提供便利是匯豐的經營理念之一。匯豐與初創企業Pariti共同開發推出的SmartSave應用能夠幫助客戶無需考慮就能完成存錢任務。例如，客戶可以設置購物找零金額自動轉存規則，比方說購物金額為9.66英鎊，取整數為10英鎊，找零金額34便士就會自動進入客戶的儲蓄賬戶。

David Knott說，為了實現這類功能，“我們可以使用數據緩存、在API中加入節流限制等方法確保系統的彈性和全棧性能。”

展望未來

David Knott對未來十年銀行業的發展表示樂觀，他認為銀行服務的便捷性將進一步提高，消費者對自己的財務狀況將擁有更大控制權。“客戶可以使用研究工具自己做出理財決策。加深對他人選擇的了解后，客戶可以依此做出更加明智的決策。”David Knott認識到客戶并不想每天都與銀行直接打交道。“購買服務和產品的付款操作將無縫融入我們的日常生活當中，我們可以使用智能傳感器、物聯網、5G等技術實現這一目標。”

銀行也逐漸認識到，如今開展跨行業合作可以帶來更顯著的成效。David Knott表示，匯豐銀行與傳統IT企業繼續合作的同時，還會與眾多小型企業開展合作。“我們必須找到恰當的合作方式，以免小型企業合作伙伴為我們繁復的流程所拖累。”

除了與企業合作，David Knott還提到需要與其他類型的伙伴加強合作。David Knott負責匯豐的創新實驗室工作，“我們通過創新實驗室與全球學術和研究機構建立了伙伴關系。例如，英國的阿蘭·圖靈研究所的重點研究領域是數據和機器學習，我們與圖靈研究所也開展了數據相關的合作。”匯豐希望能利用其豐富的數據資源產生商業和社會價值。

“我們還與香港應用科技研究院在生物特征、大數據、區塊鏈和其他數據分析領域開展合作。”

根據David Knott的構想，未來的匯豐遠遠不只是一家傳統銀行，數據和合作伙伴在未來的戰略中占據了核心位置。“在我們未來的發展道路上，將進一步加強與學術界的合作，構建更加豐富多元的生態體系。”